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ago 12

PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS

Pregunta

Buenas tardes,
Tengo una hipoteca compartida con mi ex mujer que ha dejado de pagar su parte desde hace un año. El préstamo está avalado con lo bienes presentes y futuros de su madre y con el piso de mis padres.
Desde hace un año el banco me dio como solución hacerme una novación, aunque originalmente yo pedí cambio de tipo de interés. Ellos dicen que aunque esto ultimo estaba en mi hipoteca no pueden hacerlo porque el banco fue comprado por otro y exige una novación del préstamo.
El caso es que me han dilatado un año este procedimiento y ya no puedo seguir pagando estas cuotas tan altas. Mis preguntas son:
1. Me pueden obligar a hacer esta novación aunque en mi hipoteca decía que podía cambiar el tipo de interés pagando mil euros? Además, es esto legal, teniendo en cuenta que el tipo con el que estoy ya no existe?
2. El dilatar esta novación a que puede deberse? es una jugada del banco para no hacérmela?
3. En caso de no poder llegar a un acuerdo con el banco tengo alguna manera de cancelar la deuda de mis padres (el piso avala el crédito por 60 mil euros)? se podría hipotecar su piso con otro banco y yo quedarme con esa deuda?
4. Tengo alguna manera de exigirle el pago de la deuda a mi ex? gana menos de mil euros.
Gracias por su respuesta,Un saludo,Marc

Respuesta

Estimado Sr.:

Suponemos que su préstamo hipotecario estaba referenciado al IRPH Cajas/Bancos, índices que dejaron de publicarse en Noviembre de 2013, y que serán sustituidos, según la ley 14/2013 (D.T..T. 15) por “el tipo pactado como sustitutivo en el contrato o en caso de que e fuera alguno de los índices o tipos que desaparecen, por el IRPH a más de tres años aplicándole un diferencial equivalente a la media aritmética de las diferencias entre el tipo que desaparece y el citado anteriormente, calculadas con los datos disponibles entre la fecha de otorgamiento del contrato y la fecha en la que efectivamente se produce la sustitución del tipo”.

Continúa diciendo la norma que “la sustitución de los tipos de conformidad con lo previsto en este apartado implicará la novación automática del contrato”, y que las partes carecen de acción para reclamar la modificación, alteración unilateral o extinción del préstamo o crédito como contrapartida de la aplicación de lo dispuesto en esta Disposición.

De todas formas, el banco podría aceptarle un cambio de cualquier otro tipo de interés que ud. le proponga, que deberá ser aceptada por la cotitular del préstamo, que sigue respondiendo con usted salvo que el banco le permita suprimirla como codeudora, cosa que es difícil que haga.

De ésta forma, con independencia de a quién corresponda actualmente la titularidad de la vivienda hipotecada, su exmujer y Ud. son codeudores hipotecarios, ambos responden solidariamente ante la entidad bancaria prestamista de la totalidad del préstamo recibido, eso sí, con independencia de las acciones que luego les puedan corresponder para reclamarse entre Uds.; no obstantes, si ha pasado por un procedimiento de separación o divorcio, lo normal es que la Sentencia recoja prevenciones sobre quién se hace cargo del pago de las cuotas hipotecarias.

Por último, para poder apartar a sus padres (avalistas/hipotecante no deudor) de la operación es necesario el consentimiento de la parte acreedora, es decir, del Banco que únicamente lo aceptará si se le prestan otras garantías suficientes para cubrir el capital avalado. Por otra parte, aunque los fiadores garantizan en ocasiones la devolución de una parte muy pequeña del capital prestado, las Escrituras contienen estipulaciones que detallan que dicho afianzamiento no se extinguirá hasta que se liquide la totalidad de la deuda, luego el hecho de que ya se haya amortizado la suma del capital asegurado por el fiador, esto no supone la extinción de la garantía. 

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